(TIP정보) 필리핀에서 대출 진행 하기 (How to process Loan in the philippines) - 자동차 편 (26)
캐쉬 flow를 좋게 하기도 혹은 무리한 사용으로 사용하게 되어 만만치 않은 빚을 지게 할수도 있는 loan(대출) 관련된 글을 올려 보려고 합니다. 2010년도에 들어 필리핀 부동산 투자 붐이 일고 그로 인해 자연스럽게 Turn over에 맞추어 은행에서 대출을 신청하는 이들이 늘어나고 있는 추세입니다. 단편적으로 부동산 대출의 경우 1차로 고려하게 되는 금융권 대출과 분양사에서 제공하는 자체 In house financing을 많이 떠올릴수 있습니다. 최근(2016년 말)에 중앙은행 HOUSING LOAN LAW가 일부 개정 ( 본인이 거주할 목적으로 콘도를 구입하거나 본인 거주중인 콘도의 인테리어등에 사용할 목적으로 대출을 신청하는 경우 영주비자 소지한 외국인만 가능) 되어 영주비나 혹은 은퇴비자 소지자가 아닌 외국인 분들의 잔금 대출이 시중은행에서 많이 어려워진 것이 사실입니다. 또한 비자 이슈를 해결하더라도 대출에 필요한 소득증빙서류 준비에 어려움이 많으신걸로 알고 있습니다. 은행대출은 크게 기업대출, 자동차나 콘도담보대출, 신용대출등이 있습니다. 이중에서 많이 문의하시는 자동차, 콘도담보대출에 대해 은행에서 대출을 받는 경우를 알아보겠습니다. 먼저 자동차담보 대출부터 보면은 본인명의로 되어있는 차량을 담보로 대출 신청하는경우, 혹은 신차나 중고차 구입시 잔금대출을 신청하는 경우, 이렇게 두가지로 나뉩니다. OR,CR에 명시 되어있는 명의자 본인이 대출을 신청할 경우 차량 시세의 대략 50~60%까지 (차종과 년식에따라 다름) 대출이 가능하며, 신차 구입시에는 차량가격의 80%까지 가능하므로 차량 가격의 최소 20%이상은 다운페이를 하셔야 합니다. 시중 로컬의 몇몇 은행 혹은 차종별로 노다운페이로 신차구매 파이낸싱이 진행되는 경우도 있는데 인하우스로 진행하시게 되면 이율이 시중 일반 은행들에 비해 높습니다. ( 신차 구매시 보통 시중은행 5~6.5%, CASA 인하우스 7~8% 혹은 그 이상) 중고차 담보대출의 경우는 대부분 은행에서 3년미만의 년식만 취급을 하오니 이점은 유의 하셔야합니다. 일반적으로 신규차량의 경우 차량담보대출의 기간은 최대 5년까지 가능하며 이율은 연5~6.5%입니다.(일반적인 %율이나 그 이상이 될수도 있고 개인 신용 상태에 따라 더 낮게 받는 경우도 있습니다) 환방식은 원리금균등 분할상환으로 원금 + 총이자 / 기간 (월) 로 만기일까지 매달 동일 금액 상환하시면됩니다. 신규 자동차담보대출 시 제출해주셔야하는 목록 알려드리겠습니다. (가지수는 많지만 잘 보시면은 이미 가지고 있는 필요 서류가 대부분이라는 것을 알수 있습니다) 1. Sales Quotation – (차량 견적서) 2. Latest Income Tax Return (ITR) - 개인소득증빙 (세무서에서 발급) 3. Application form – 대출신청서 4. 2 valid ID – 신분증 2개 5. 2x2 ID picture 6. Marriage contract (If married) – 혼인증명서 또는 주민등록등본 7. Latest Billing Statement – 최근 2개월치 공과금 납부 영수증 8. Latest Bank Statement – 최근 3개월 은행 거래내역서 9. Latest Certificate of Employment – 최근 재직증명서 중고차의 경우 차량견적서대신 차량 OR,CR 준비하시고 나머지 서류는 동일합니다. 위 구비서류를 제출하시면 대출승인까지 보통 영업일 기준 10일 이내 대출금 지급이 됩니다. TIP! 많은 분들이 실제 대출을 진행하시면서 생각하지 못한 추가 대출 수수료 발생 부분이 있습니다. 1. 담보 설정비 2. 인지세 3. 은행 담보 설정 프로세싱 비용 등이 청구 될 수 있으며 금액이 저렴하지는 않습니다. 약 총 대출 비용에 1.5%~2.5 정도의 대출 수수료가 발생되게 됩니다 이외 기타 필고 회원님들이 대출 진행에 있어 의견이나 경험담도 올려 주시면은 더욱 풍성한 정보가 될거 같습니다 ^^ 좋은 하루 되세요
Thanks for the good news
차량 할부가 원리금 균등상환으로 5 프로 대면 몇년전 한국이랑 큰 차이는 없군요. 하도 이자가 쎄다고들 하시길래 얼마나 되나 궁금했었는데 말이죠. ^^ 요즘 한국이 워낙에 저금리로 팔다 보니 3프로대도 나오긴 하지만 한 10년 전쯤에는 국산차도 거의 10프로에 가까웠고 수입차는 대략 13프로 쯤 됐던걸로 기억 되네요.
@ 흑랑@네이버-51 님에게... 저 5%가 한국에서 계산되는 5%가 아닌 것으로 알고 있습니다. 복리형식이라고 해야하나..... 실제 3년이면 총 금액에 15%가 설정되나 그럴겁니다. 제가 정확히 설명은 안되는데... 다음 고수분이 더욱 자세한 설명을 해주시리라 믿습니다. 제가 실제로 신차구입하면서 은행에서 6%정도로 3년 할부를 진행했는데(아직 내고 있음) 총액의 6%가 이자가 아니라 총 대출금에 18%가 이자로 청구되었던거로 기억합니다. 이후 그부분을 총 개월수로 나누어 매달 내는조건, 다행히 당시 프로모로 기타 수수료는 은행에서 해주고요. 이 기타수수료가 위에글처럼 만만치 않아서, 막상 은행이율이 저렴은한데 최종적으로는 딜러사 할부랑 총액에서 큰 차이가 없는 경우가 있습니다. 보통 딜러사 프로모 할부는 추가수수료가 없는 경우가 많거나 이미 포함된 금액을 월금액으로 제시한거라서요. 아무튼 한국과 똑같이 생각하면 안됩니다.
@ 필고좋아요 님에게... 아 하나더.... 이자를 줄이고자, 그럼 난 월할부금을 올리더라도 1년안에 끝내겠다, 1년으로 해달라....했더니 은행에서 거절, 그럼 난 2년 하겠다.... 하니 또 거절..... 최소 3년해야 해주겠다..... 하더군요... 딜러사 할부는 보통 최소가 3년이고요, 보통 5년짜리로 가죠; 결국은 이자액수가 어마어마 합니다. 사실 한국에서 대출가능한경우, 현금으로 일시불 산 후 한국에 갚는 것이 좋긴합니다. 다만 환율이라는 변수는 있습니다. 차구입할당시 환율이 26원정도였는데, 지금은 21원정도니... 페소로 내고 있어도 크게 손해안봤습니다. 반대로 지금환율정도면, 한국돈 환전해서 현금일시불로 사는것이 많이 유리할것으로 생각되네요. 아마 제가 새차 구입할때 지금환율정도였으면 어떻게서든 한국에서 돈 끌어와서 일시불로 샀을것 같습니다.
@ 필고좋아요 님에게... 원리금 균등 상환 방식은 이번달 남은 원금에 1년 금리를 곱하고 12개월로 나눈게 그 해당월 이자가 됩니다. 매달 원금이 조금씩 까지기 때문에 원금에 대한 이자도 줄어 듭니다. 그렇기 때문에 처음에 내는 월 납입금은 이자가 많고 원금이 적은데 비해 시간이 흐르면 원금을 많이 내고 이자를 적게 내는 방식이지요. 그건 어느 나라나 동일합니다. 그냥 은행 이자 계산하듯이 계산하시면 금리가 훨씬 높게 나옵니다. 한국 자동차 할부도 원리금 균등 상환 방식이기 때문에 눈으로 보이는 금리는 낮고 실제 낸 이자를 합쳐 보면 고객들이 자기 나름대로 계산했던 금액과는 상당한 차이를 보이게 됩니다. 보통 복리로 계산되는 차량 구매 방식은 리스와 차량 금액의 일정 부분을 3년 뒤에 내는 거치형 방식이 복리로 계산 되게 됩니다. ^^ 제가 하고 싶은 말은 이곳 금리가 한국에 비해 조금 높은건 사실이지만 한국 이율에 비해 말도 안되는 폭리를 취하고 있다 이런건 아니라는 말을 드리고 싶었던 겁니다. 한국도 차량 구매할때 자동차 회사와 할부를 하는게 아니라 캐피탈사를 끼고 하는 거니까요. 자동차 회사에서는 은행이나 캐피탈 사에서 일시불로 대금 결제 받는 겁니다.
글쎄요.... 쓰신글내용이 틀린부분은 없는데요. 실제 구입해보시면 알거에요. 제가 이자 많이 내기싫어서 최대한 다운페이먼트 하고(50%정도) 잔금이 76만이고요, 은행이율이 6.8%에요, 회사주거래은행에서 하느라... BPI나 BDO가 조금 싸긴한데 상황상 일단 그 은행에서 했어요. 그리고 3년할부인데, 이자가 156,992네요. 3년간요. 총 지불액이 916,992페소 정도 나오거든요. 자 그러니....총 원금에대해서 20.6% 정도가 이자액이네요. 실제해보시면 한국 이율에 비해 말도안되는 폭리를 취하고 있다고 느끼실거에요. 한국에서 보통 이율 6.8%라고 하면, 저런식으로 이자를 내지는 않거든요.
@ 필고좋아요 님에게... 음 댓글에 76만페소 36개월 할부하셨는데 이자를 157만 페소 내셨다고 하셨길래... 대충 계산을 해 봤습니다. 정상의 6.8% 금리라면 82만페소 정도 납부하시는게 맞다고 보여집니다. 60개월 내셔도 136만페소 정도 되는 거네요. 금리가 다르거나 아니면 다른 컨디션이 달려 있는것 같은데요? 36개월 실이자가 계약서 명시된 6.8 프로 이자보다 두배다?? 이건 고소 감인거 같은대요....
@ 흑랑@네이버-51 님에게... 음....일단 157만은 아니고, 15만 7천 인데 아마 오타있으신 것 같고요 저정도면 이자 싸게 내는거에요. 한번 알아보시면... 기가막힙니다. 필리핀은 살면 살수록 어메이징한 곳이니까요. 우리나라와 같은 방식이 아니라서요. 우리나라는 이율이나 이자 등은 엄청싸요 정말; 제가 차뿐만 아니라 총액 1억 2천짜리 콘도도 알아본적이 있고, BDO에서 approval까지 나왔었어요. 당시 이율은 5% 내외로 기억되는데 월납부금 계산해보니, 차할부랑 같은 방식으로 나오더라고요. 이나라에서 말하는 월 5%는 우리나라에서 말하는 월 5%와 다른 개념이라 생각하시면 속편하십니다. 제가 님이쓰신 글 틀렸다고 말씀드리는거도 아니고, 싸우자는거도 아니고요, 실제 해보면 저렇게 된다고 말씀드린거에요. 정 안믿겨지시면... 혹시 시간되시면 선호하시는 브랜드 매장에 한번가셔서 견적서 내보시면되요~ 아마 머 이딴 계산방식이 다있냐? 라고 생각하실거에요.
@ 필고좋아요 님에게...제가 한국 있을때 벤츠 출고한 고객이 현대차를 구매 한다고 해서 저번주에 받은 3.1% 금리의 60개월 할부 견적서입니다. 은행에서 계산 하는 방식 대로라면 원금 2690만원 3.1% 면 대충 87만원쯤 되겠죠. 그걸 5년으로 나누면 매년 17만원쯤 낼거구요. 하지만 이자 총 금액은 217만원쯤 됩니다. 금리가 6%다? 그럼 대략 430만원 정도의 총 이자를 내게 됩니다^^ 이게 원리금균등 상환 방식의 계산법입니다^^
@ 흑랑@네이버-51 님에게... 님께서 올려주신 내용만 봐도 한국이 훨씬 싸다는걸 알게됩니다. 3.1%로 동일하게 이자를 적용해도 (그나저나 3.1프로면 엄청싸네요) 필리핀 방식으로하면 이자가 416만원정도인데 한국은 217만원이니까요. 제말이 틀리다 생각되면 가까운 은행가셔서 한번 알아보시면 됩니다. 필리핀 이자가 정말 한국에 비해 비싸구나... 하고 느끼실 수 있습니다. 필리핀 은행에가서 3.1프로라고 하고 60개월하면 총 금액에 15.5%를 곱한비용이 이자로 나오는 것을 보실 수 있습니다. 그리고 이게 일반적인 방식입니다. (필리핀에서요) --> 단 필리핀에서는.. 3.1프로의 이자는 보기 힘들다는게 함정. 아무튼 한번해보세요. 해보시기전까지는 모를 수 있어요. 우리가 항상생각하는 한국방식이랑 계산법이 다릅니다.
@ 필고좋아요 님에게... 만약 말씀하신대로 복리 이자다?? 할부원금이 다음달로 미루어지는 것에 대해서 같은 금리로 한번 더 청구한다면??? 한국 대비 두배에 이자를 내게 됩니다. 그러면 말씀하신 금액이 되는군요. 흠... 이건 환률이던 뭐든 상관 안하고 한국에서 대출받아 일시불로 사는게 나을듯해 보이네요^^ 오늘 많은 걸 공부합니다^^
@ 흑랑@네이버-51 님에게... 좋게 받아주시니 감사드립니다. 네, 맞아요, 여긴 한국에 비해서 2배정도라 보시면되요. 매일 프로모라고 하고, LOW DP라고 홍보하는데, 가장중요한건 내가 최종적으로 얼마를 내느냐 이거든요. 3천만원짜리 차를, 현금이 있어서 3천만원 주고 사는게 가장 좋은방식인데 (한국이라면 신한마이카가 더 좋을 수도 ㅎㅎ) 현금이 없으면 할부를 해야하죠; 근데 할부조건이 정말 경악할 수준이에요. 5년 할부로하면 3천만원짜리차를 이자포함 한 4천만원에 사는 곳이 이곳 필리핀 입니다. 금액이 큰 차일 수록 은행할부가 일단 저렴한건 사실이고요, 우리나라 기준으로 하면 은행이자가 월 10~12프로, 딜러사이자는 월 20프로는 넘을거에요. 가장 좋은 방식은 한국에서 돈 갖고와서 일시불~ 이것이 정말 정답이긴 합니다. 부동산 대출도 마찬가지고요.
@ 필고좋아요 님에게... 7월부터 팔리기 시작한 현대 코나 차값 1,118,000 프로모 DP 68,000 할부원금 1,050,000 월할부금 22,494 * 60 = 1,349,640 이자 = 1,349,640 - (1,118,000 - 68,000) = 299,640 위에 예로드신 할부원금보다 저렴한 약 2,450만원인데 이자는 660만원정도 나오네요 물론... 이자율이 3프로가 아니라 비싸겠지만; 일반적인 가격입니다. 차량 홈페이지 어디나 들어가서, 프로모션이라고 하는 차량과 할부내용 살펴보면 5년할부기준 저정도 이자는 대부분 나옵니다. 그래서 은행할부 가능한 경우 은행할부를 이용하면 조금 저렴은 한데, 그나마 수수료 다 내고나면 도찐개찐인 경우가 많습니다. 제가 필리핀에서 새차/중고차 총 6회 구입했고, 이중 새차 2회, 할부 진행했습니다.
@ 필고좋아요 님에게... 한국식으로 계산해보니 금리가 10프로가 넘네요^^
@ 흑랑@네이버-51 님에게 / 필고좋아요 님... 소중한 의견/정보 감사드립니다. 보는이로 하여금 제공해주신 의견 및 정보로 더욱더 풍성해 지는것 같습니다 ^^
좋은 정보 감사합니다,
@ 중부루손 님에게... 감사합니다 ^^
대출 ㄷㄷㄷㄷ
너무 좋은정보입니다 참고 삼겠습니다 좋은오후 되시고요~~~
@ 유년의수채화 님에게... 읽어 주셔서 감사합니다. 후속으로 부동산 담보 대출 내용 준비 하고 있습니다 그 내용도 시간 내주어 읽어 주시면 감사드리겠습니다.
5프로짜리는 차담보가 있나요? 부동산인 주택담보대출도 6프로 내고있는데요. 동산인 차담보는 당연히 더 높을겁니다. 담보를 회수할때 안전성이 떨어지거든요.
@ gmasifl@네이버-16 님에게... 해당 정보는 올티가스 유한타 은행 지점장님이 작성해 주신 것을 참고 하였고요.(직접 확인) 5~6.5% 사이라고 합니다. 그리고 부동산 담보 대출은 필리핀 페소 대출로 (변동이율) 3.8%에 받아 지금 현재는 4.5%로 납부 하고 있습니다 ^^; 이건 제 경험입니다. 달러 이율은 3.5%에 시작해서... 참담 하지만 현재는 5.1% 납부 하고 있습니다. (변동 이율이 적용시에는 이것이 좀 무서운 부분인것 같습니다)
@ tipinsurance 님에게... 필리핀 기준금리가 4프로된지 몇일 되었습니다. 기준금리라는게 은행간 거래의 기준이라 소비자 대출금리를 무조건 5. 5는 넘겨야하거든요. 당연히 부동산 담보 있어야하구요.
좋은정보 감사 합니다..
@ 알렉스11 님에게... 읽어 주셔서 감사드립니다
일단 은행 대출시 보증인 없이 힘들고요. 보증인의 직업 소득을 확인 후 어프로발 합니다. 당연히 신청한 사람의 신용도도 엄청 봅니다. 그래서 차회사하는 고리 론을 이용하는 이유가 여기 있습니다. 차량회사에서 어느정도 보증을 해주니 은행에서 기본 서류만 가지고 승인을 내주거든요...